Ипотечное кредитование иностранцев в Испании
Ипотека для покупателей недвижимости в Испании
Покупка недвижимости в Испании с помощью привлечения банковского кредита является важным дополнительным финансовым инструментом к осуществлению мечты (См. «Недвижимость в Испании«). После спада в экономике страны, сейчас испанские банки не только возобновили программы кредитования по ипотеке, но и предлагают новые ипотечные продукты с низкими процентными ставками. Безусловно, среди основных преимуществ кредитования является отсутствие ограничений на покупку недвижимости иностранцами, в том числе юридическими и физическими лицами. Также путем привлечения кредитных средств есть возможность приобрести недвижимость с дополнительной площадью. Некоторые покупатели, которые имеют финансовую возможность приобретать недвижимость без привлечения кредитных средств, специально оформляют ипотеку в испанском банке для получения европейской кредитной истории.
В связи с большой конкуренцией среди испанских банков, на сегодняшний день получить ипотеку иностранному гражданину достаточно не сложно. Однако, для иностранца кредитная ставка будет несколько выше в зависимости от выбранного банка и его программ кредитования. В большинстве случаев, испанские банки в зависимости от месторасположения и привлекательности объекта, его характеристик и цены, предлагают ипотечные кредиты до 50 % от оценочной стоимости объекта на вторичном рынке и до 60 – 70 % для новостроек.
Ставки кредитования
При подаче заявки на оформление ипотечного кредита в Испании можно выбрать фиксированную, плавающую или смешанную процентную ставку. Наиболее востребованной ставкой считается плавающая ставка, так как она наиболее выгодная. Однако, в зависимости от конъюнктуры финансово-банковского рынка в стране и на основании европейской межбанковской ставки Euribor*, плавающая кредитная ставка банка может меняться, и оставаться стабильной на протяжении года. При данной ставке заемщик получает наиболее выгодные условия кредитования, но есть риск повышения ставки.
Фиксированная ставка кредитования является менее выгодной, но стабильной на протяжении всего периода действия ипотечного договора кредитования. При смешанной процентной ставке, банком устанавливается в течении первых несколько лет фиксированная ставка кредитования, а на оставшийся период кредитования – плавающая ставка. Плавающие ставки по ипотеке в банках в последние годы колеблются в диапазоне 3,5 – 5,5 %, фиксированные ставки от 5,5 до 7 %.
*ставка EURIBOR
Европейская межбанковская ставка предложения EURIBOR () – это усредненная процентная ставка по межбанковским кредитам в валюте EURO, которая устанавливается Европейской банковской федерацией (European Banking Federation, EBF). Ставка Euribor зависит от конъюнктуры и тенденций финансово-банковского рынка. В последнее время ставка составляет до 1,5 %.
Условия ипотечного кредитования в испанских банках для иностранцев
Для получения кредитных средств заемщику необходимо соответствовать основным требованиям банка.
| Условия ипотечного кредитования | Размер |
|---|---|
| Сумма кредита | больше 50 тыс. евро |
| Первоначальный взнос | от 30 % (как правило, от 50 %) |
| Годовая плавающая ставка (включая, ставку Euribor) | 4,5-5,5 % |
| Срок кредитования | от 5 до 30 лет |
| Минимальный возраст заемщика | 18 лет |
| Возраст заемщика на момент погашения кредита | до 65 лет |
| Доля ежемесячных выплат по кредиту от совокупного ежемесячного дохода кредитозаемщика | 25 – 35 % |
Дополнительные расходы при оформлении ипотечного кредита
| Оценка недвижимости независимым экспертом | от 200 до 500 евро |
|---|---|
| Страхование объекта (зависит от рисков страхования, франшизы, состояния объекта недвижимости) | страховой тариф до 0,2 % от стоимости объекта в год |
| Необязательное страхование жизни и здоровья заемщика (зависит от условий банка) | до 0,1 % |
| Комиссия банка за оформление ипотеки | 1-2 % от суммы кредита |
| Штрафные санкции за досрочное погашение кредитного договора | сумма не превышает 1,0 % от суммы кредита |
| Перевод документов | до 200 евро |
Оформление ипотечного кредита в испанском банком для приобретения недвижимости увеличит стоимость покупки на 2-3 %, включая стоимость ее дальнейшего содержания (Подробнее…).
Необходимые документы для оформления ипотеки
Для частных лиц:
- копия Предварительного контракта (contrato privado de compraventa) на покупку недвижимости
- идентификационный номер иностранца (NIE, подробнее…), который присваивается иностранным гражданам миграционными органами Испании для совершения всех видов экономических операций, в том числе открытия счета в банке и оформления ипотеки
- копии всех страниц заграничного паспорта заявителя
- налоговая декларация о доходах за последние 2 года
- справка на фирменном бланке предприятия с указанием занимаемой должности, трудовой деятельности в данной компании и заработной платы, род деятельности компании
- выписки из банка страны резидента о наличии средств и операций по активному использованию счета за последние 6 месяцев
- справка из национального кредитного бюро в стране проживания о отсутствии задолженностей
- иные документы, которые подтверждают дополнительный доход заемщика (свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость, автомобиль, сертификат на владение ценными бумагами, другие источники доходов)
- краткое резюме в произвольной форме о цели получения ипотеки, описание предоставляемых данных в банк
Перевод документов
Все документы, которые подаются в банк, должны быть переведены на испанский язык и заверены нотариусом. Для перевода документов можно воспользоваться такими способами: перевести в консульстве Испании в стране проживания заявителя; перевод официальным переводчиком в стране проживания заявителя с нотариальным заверением и в апостилированном виде; присяжным переводчиком (traductor jurado) в Испании.
Дополнительные требования
Если претендент на получение ипотечного кредита состоит в браке, то супруг также должен дать свое согласие на оформление ипотеки или нотариальную доверенность. Испанский банк в праве запросить дополнительные документы для проверки платежеспособности покупателя, отсутствия задолженностей перед налоговыми органами страны резидента. Требования могут варьироваться в зависимости от банка. Разумеется, чем выше выглядит финансовое положение заявителя, тем выше вероятность выдачи ипотечного кредита и на наиболее выгодных условиях.
Для владельцев бизнеса:
- учредительные документы компании (для подтверждения принадлежности к компании заявителя)
- устав компании, характеристика деятельности
- декларация о доходах компании за последние 2 года
- отчет о прибыли или убытках, получении дивидендов
Этапы оформления ипотечного кредита на выбранный объект недвижимость в Испании:
- подготовка документов и открытие личного счета в банке (потребуется документально подтвердить происхождение средств)
- резервирование объекта недвижимости (оформление предварительного договора)
- получение идентификационного номера NIE
- предоставление пакета документов в испанский банк для оформления ипотеки (документы должны быть переведены на испанский язык)
- проведение обязательной процедуры оценки объекта недвижимости
- срок рассмотрения заявки банком 3-6 недель (включая принятие решения главным офисом банка)
- перечисление клиентом на ранее открытый счет в банке недостающей суммы для покупки недвижимости, а также средств на услуги страхования объекта недвижимости, нотариальных расходов, налогов и муниципальных сборов
- подписание ипотечного договора кредитования и договора купли-продажи недвижимости в присутствии и с удостоверением нотариуса, оплата налогов и сборов (Подробнее…), регистрация недвижимости в государственном реестре собственности Registro de la Propiedad (См. «Процесс покупки недвижимости в Испании«).